叶檀：你交的住房公积金可能已经被别人用掉了

住房公积金对很多买过房的人感触都比较深。大家都知道公积金房贷利率比商业银行放贷利率要低几个点，几十年的贷款算下来，公积金房贷要少还几万甚至十几万。但是，对于住房公积金本身，其实很多人都没搞清楚。

很多人以为自己交了公积金，将来买房就一定能用公积金贷款。还有很多买不上房的人，公积金交了这么多年，也不知道到底有什么用。刚好最近住建部印发了住房公积金2016年年度报告，菜导发现这个报告的很多数据细思极恐，顺道给大家分析一下，住房公积金到底是个啥情况。

01上万亿的住房公积金不够用了

先来说说，住房公积金是怎么来的。住房公积金制度起源于上世纪90年代，当时是模仿新加坡设计的。这里多说一句，在解决住房问题上，新加坡一直是我们学习的对象，最近力推长租住房的政策也是如此。

其实，用大白话来说，住房公积金就是每个人出钱集资，形成一个公积金池子，出钱的人就获得一个公积金贷款买房的资格，想买房的时候，就可以通过这个池子里面的钱申请房贷。

钱从哪里来呢？从大家工资里面扣。制度设计的最初想法就是解决穷人的住房问题。然而，愿望很美好，现实很骨感。根据住房公积金2016年度报告，共发放住房公积金个人住房贷款12701.71亿元，个人住房贷款率达到88.84%，已超85%的警戒线。这里住房公积金个人住房贷款率，指年度末个人住房贷款余额占年度末住房公积金缴存余额的比率。

结合这个概念，把上面数据翻译一下：2016年住房公积金余额虽然已经超万亿，但用于个人放贷的比例就达到88.84%，这个池子里面没剩多少水了。

更恐怖的是，有8个省市个贷率超过了100%。大家好好看看，自己是不是生活在这8个地方：天津、上海、江苏、浙江、安徽、福建、江西、贵州。这意味着，上述8个地方的公积金余额已经不够放贷款了，公积金水池子快要干了。

所以，大家可以看到，如今申请公积金贷款的难度越来越大，甚至一些地方已经开始出台政策，公积金房贷也要排队了。也就是说，虽然每个月交的公积金都是你自己出的钱，但是这钱现在不一定给你用了。

02 穷人的公积金成了富人的福利

自己交的公积金，用不了还不是最心塞的，更心塞的是被别人用了。数据显示，去年北京、上海、广东公积金缴存中，低收入人群分别占比53.1%、57.44%和68.99%，但是在住房公积金个人贷款中，上述三地低收入群体只占到30.6%、35.36%和26.64%。

意思很清楚：穷人交公积金占比，但是利用公积金贷款占比，公积金都被谁贷走了呢？以广东省为例，住房公积金贷款中用于购买90平米以上住房占比过半，意味着公积金贷款主要流向中高收入群体改善型居住需求。穷人出钱，富人享受，这叫什么？典型的“劫贫济富”。

本来公积金是为了解救穷人的住房问题，现在倒好，全变成了有钱人的福利，你说心塞不心塞？

03 穷人公积金贷款额度更鸡肋

这也是公积金长久以来存在的问题。

虽然从公积金缴存占比上看，低收入群体占据大头，但具体到个体缴纳额度上来看，低收入群体更是吃亏。

通常，民企职工的公积金都是按照下线标准缴费，一个月不过百十元；而政府部门、国企央企职工的公积金基本上按照顶格上线标准缴费，一个月数千上万元都不稀奇。

这就更加剧了公积金劫贫济富的效应。

菜导有个朋友，当年想用公积金贷款买房，银行一看朋友每个月缴纳的公积金太低，只能贷20多万，朋友当时就傻眼了。

上百万的房子只能贷20多万，你说这样的公积金要了有何用？这是逼着穷人承受高息的商业银行贷款。

但是，缴纳额度高的中高收入人群却不用面临这个难题，这个公积金到底是为谁着想呢？

当然，这些年国家也想了很多办法，比如拓宽公积金的用途，除了贷款买房，允许提取支付房租和重大疾病医疗费。

但是，且不说这些用途的提取手续有多麻烦，这些措施根本上就是治标不治本，当初大家都指望公积金能够贷款买房，你现在告诉我只能用来交房租治病，公积金还有什么意义呢？

04 6月底公积金“账随人走”

说了这么多坏消息，好不容易来了一个好消息。

住建部消息称，正在加快推进住房公积金异地转移接续平台建设，将在6月底前上线，实现“账随人走、钱随账走”。

打个比方，以前你在广州工作，现在要去北京工作，公积金怎么办呢？

要是按照之前的规定，你需要先回广州公积金管理中心办理转出手续，再回到北京办理转入手续，这其中要求的各种资料等等，不知道要奔波多少次。

现在有了这个异地转移接续平台，只要转入转出两地都有接入该平台，那你在北京就可以直接办理转入手续。

这个好消息主要是简化了异地转移公积金的手续，也算是个小进步。

其实，对公积金的争议由来已久，本质上是一种强制储蓄工资的行为，以购房的名义限制你使用自己的工资，但却又没有发挥帮助更多人购房的作用。

在目前的政策环境下，也没有什么更好的办法，关于如何使用住房公积金，菜导给你两个建议。

一是能用公积金贷款买房一定要用。

目前公积金贷款利率是的，而商业银行房贷利率还在飙升，很多银行不愿意接受公积金贷款，但是只要你符合资格就要坚持到底，毕竟未来几十年的房贷没人帮你还。

二是如果买房用不上公积金，也不要让它睡大觉。

目前公积金账户本身极低，尽量通过其他合规方法提取使用，怎么说也比躺在账户上贬值强。